Der Verlust der Arbeitskraft durch Unfall oder Krankheit bedeutet in der Regel eine deutliche Einbuße des Einkommens.

Text: Annabel Oelmann (Vorständin der Verbraucherzentrale Bremen)

Über meinen Arbeitgeber bin ich im Krankheitsfall sechs Wochen abgesichert. Bei weiterer andauernder Erkrankung übernimmt die Krankenkasse die Zahlung von Krankengeld. Das beträgt nur etwa 70 Prozent meines letzten Gehalts. Die Krankenkasse zahlt es auch nur maximal 78 Wochen. Danach erhalte ich eventuell noch zwölf Monate Arbeitslosengeld I und dann?

Gesetzliche Absicherung unzureichend

Berufseinsteiger haben überhaupt erst nach Ablauf der ersten fünf Jahre einen Anspruch auf eine Rente wegen Erwerbsminderung bei der gesetzlichen Rentenversicherung. Doch die Ansprüche sind im Falle des Falles so gering, dass der finanzielle Absturz droht.

Deshalb empfiehlt die Verbraucherzentrale die Absicherung der Arbeitskraft mit einer privaten Versicherung gegen Berufsunfähigkeit.

Ach, das trifft mich schon nicht!

Treffen kann es theoretisch jeden. Statistisch betrachtet wird jeder vierte Berufstätige irgendwann im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Die Ursachen können vielfältig sein. Selten führen Unfälle dazu. In mehr als 90 Prozent der Fälle hat eine Berufsunfähigkeit andere Ursachen. Selbst diejenigen, die in einem vermeintlich „harmlosen“ Bürojob ar­beiten, können beispielsweise aufgrund eines Burn-outs oder Rückenleidens berufsunfähig werden. Insgesamt verursachen Erkrankungen der Psyche oder des Stütz- und Bewegungsapparats mehr als die Hälfte aller Fälle. Wichtig: der persönliche Gesundheitszustand ist zur Beurteilung des Risikos vor Vertragsabschluss entscheidend.

Wer wird versichert?

Die Versicherer beurteilen und entscheiden individuell, ob jemand Versicherungsschutz gegen Berufsunfähigkeit erhält und zu welchem Preis. Da das Risiko zu erkranken im Alter steigt, ist es sinnvoll, einen Vertrag so früh und gesund wie möglich abzuschließen. Die Bedingungen verschiedener Anbieter reichen von „sehr gut“ bis „mangelhaft“ und große Preisunterschiede sind möglich. Sorgfältige Vergleiche und unabhängige Beratung sind daher besonders wichtig.

Doch gerade bei Vorerkrankungen kann das teils schwierig sein. Ist eine Dread-Disease-Versicherung dann der richtige Ersatz? Diese leistet bei Eintritt von im Versicherungsschein definierten schweren Krankheiten und zahlt die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme einmalig aus. Eine monatliche Rente ist dagegen nicht möglich.

Die Absicherung der Arbeitskraft gehört zu den zwingend notwendigen Maßnahmen der persönlichen Existenzsicherung – und das Mittel der Wahl dafür ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Dread-Disease-Versicherungen dagegen sollten Sie erst nach Prüfung besserer Alternativen in Betracht ziehen.